Ligne
de crédit gagée sur biens immobiliers
Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent pour rembourser des dettes ou effectuer un achat important, une ligne de crédit gagée sur biens immobiliers (HELOC ou Home Equity Line of Credit en
anglais) peut être utile. Une HELOC est une forme de crédit renouvelable
garantie par l'avoir propre dans votre résidence. Il s'agit d'un prêt illimité
qui peut être remboursé progressivement ou augmenté pendant la durée du prêt, de
façon similaire à une carte de crédit. Le taux d'intérêt varie (habituellement
mensuellement).
Avec
une HELOC, votre prêteur vous approuvera pour une somme de crédit précise - la
somme maximale que vous pouvez emprunter à tout moment en vertu du plan. Pour
déterminer votre limite de crédit, vos revenus, vos dettes, votre historique de
solvabilité et vos autres obligations financières seront examinés. Une
évaluation de votre maison sera requise afin de déterminer la valeur du marché
de la résidence. Votre limite de crédit sera fondée sur un pourcentage de la
valeur d'expertise de votre résidence, qui est alors soustrait du solde dû sur
votre hypothèque existante.
Lorsque
vous obtenez une HELOC, vous payez pour plusieurs des mêmes dépenses que lorsque
vous avez financé votre hypothèque originale, comme des frais de demande,
recherche de titre, évaluation, frais d'avocat et points (un pourcentage de la
somme que vous empruntez).
La
plupart des HELOC ont une période fixe (5, 10 ou même 20 ans) au cours de
laquelle vous pouvez emprunter de l'argent. Habituellement, vous utilisez des
chèques spéciaux ou une carte de crédit pour prélever des fonds de votre ligne.
Vous devrez effectuer un paiement minimum chaque mois - habituellement les
intérêts qui se sont accumulés pendant la période de prélèvement. Cependant, les
intérêts que vous payez sont habituellement déductibles. À la fin de votre
« période de prélèvement », vous devrez rembourser le prêt, en faisant
des paiements mensuels sur le capital et les
intérêts.